Cuando fallece un familiar, una de las dudas más habituales de los herederos es qué ocurre con el dinero que tenía en el banco.
¿El banco se queda con el dinero? ¿Se bloquea la cuenta? ¿Puede un familiar sacar dinero? ¿Qué documentación hay que presentar? ¿Y qué ocurre si la cuenta tenía varios titulares?
La respuesta es clara: el dinero que una persona tiene en sus cuentas bancarias en el momento de su fallecimiento forma parte, con carácter general, de su patrimonio y, por tanto, de la herencia.
Sin embargo, para que los herederos puedan disponer de esos fondos es necesario acreditar quiénes tienen derecho a la herencia y realizar determinados trámites.
¿Qué ocurre con las cuentas bancarias cuando fallece una persona?
Cuando el banco tiene conocimiento del fallecimiento de uno de sus clientes, debe adoptar las medidas necesarias para evitar que se disponga indebidamente de los fondos que forman parte de la herencia.
Esto no significa necesariamente que la cuenta quede completamente inutilizada desde el primer momento. Pueden existir determinadas operaciones pendientes o gastos relacionados con el fallecimiento que puedan atenderse conforme a la normativa y a las circunstancias concretas.
Lo importante es que los herederos no pueden disponer libremente del dinero del fallecido simplemente por ser familiares.
Para poder acceder a los fondos, será necesario acreditar quiénes son los sucesores y qué derechos corresponden a cada uno.
¿Qué documentación hay que presentar al banco?
La documentación puede variar dependiendo de cada entidad y de las circunstancias de la herencia, pero habitualmente será necesario aportar:
- Certificado de defunción.
- Certificado de Actos de Última Voluntad.
- Testamento, si existe.
- Si no existe testamento, la correspondiente declaración de herederos abintestato.
- Documento de aceptación y adjudicación de la herencia, cuando proceda.
- Documentación acreditativa de la identidad de los herederos.
- Justificación del cumplimiento de las obligaciones fiscales relacionadas con la herencia, especialmente respecto del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.
Una vez acreditada la condición de heredero y cumplidos los trámites necesarios, la entidad bancaria podrá proceder a la entrega o distribución de los fondos conforme a lo que corresponda en la herencia.
¿Y si hay varios herederos?
Esta es una cuestión especialmente importante.
Si existen varios herederos, uno de ellos no puede apropiarse unilateralmente del dinero que pertenecía al fallecido.
Los fondos forman parte de la masa hereditaria y deberán distribuirse de acuerdo con el testamento, la declaración de herederos y las reglas aplicables a la sucesión.
Por ello, antes de retirar dinero de una cuenta perteneciente al fallecido conviene conocer exactamente quiénes son los herederos y qué derechos corresponden a cada uno.
¿Qué ocurre si la cuenta bancaria tenía dos titulares?
Aquí hay que hacer una distinción fundamental:
Ser cotitular de una cuenta bancaria no significa necesariamente ser propietario de la mitad del dinero.
Por ejemplo, imaginemos que una cuenta estaba a nombre de una madre y de su hijo.
El hecho de que ambos aparezcan como titulares de la cuenta no determina por sí solo que el hijo sea propietario del 50 % de los fondos.
Para determinar qué cantidad pertenece realmente a la herencia habrá que analizar, entre otras cuestiones, el origen de los fondos, quién realizaba las aportaciones y cuál era la verdadera titularidad económica del dinero.
Por tanto, cuando fallece uno de los cotitulares, no debe confundirse la titularidad bancaria con la propiedad de los fondos.
¿Puede un cotitular sacar todo el dinero después del fallecimiento?
No debe darse por hecho que un cotitular puede disponer libremente de todo el dinero existente en la cuenta.
Si una parte de esos fondos pertenecía al fallecido, esa cantidad puede formar parte de su herencia y quedar sujeta a los derechos de los demás herederos.
Además, si se realizan retiradas de dinero antes o después del fallecimiento que posteriormente generan un conflicto entre los herederos, será necesario analizar las circunstancias concretas y, en su caso, acreditar de dónde procedían los fondos y quién tenía derecho sobre ellos.
¿Qué ocurre con las cuentas bancarias si no hay testamento?
La ausencia de testamento no significa que el dinero quede sin dueño ni que pase al banco.
En estos casos será necesario determinar quiénes son los herederos conforme a las reglas de la sucesión intestada, normalmente mediante la correspondiente declaración de herederos.
Una vez determinados los sucesores, podrán realizarse los trámites necesarios para acceder a los fondos y proceder al reparto de la herencia.
¿Puede el banco quedarse con el dinero del fallecido?
No. El banco no se convierte en propietario del dinero por el simple fallecimiento del titular de la cuenta.
Los fondos pertenecen a la herencia y deberán ser entregados a quienes tengan derecho a ellos, una vez acreditada la sucesión y cumplidos los requisitos correspondientes.
Por eso, si una familia tiene dificultades para acceder al dinero de una cuenta bancaria tras un fallecimiento, es importante comprobar qué documentación se ha presentado, quiénes son los herederos y cuál es la situación concreta de la herencia.
¿Qué ocurre si un heredero ya ha retirado dinero de la cuenta?
Si uno de los herederos o cualquier otra persona ha retirado dinero perteneciente al fallecido sin que le correspondiera, la situación puede complicarse.
Habrá que determinar:
- Cuándo se realizó la retirada.
- Quién la realizó.
- De quién procedía el dinero.
- Si existía autorización para disponer de los fondos.
- Si la retirada se produjo antes o después del fallecimiento.
- Y qué derechos corresponden al resto de los herederos.
En función de las circunstancias, esa cantidad podría tener que ser reintegrada a la masa hereditaria o computarse en el reparto de la herencia.
¿Qué hacer si tienes dudas sobre el dinero de una herencia?
Las herencias pueden generar conflictos familiares, especialmente cuando existen cuentas con varios titulares, retiradas de dinero, transferencias realizadas antes del fallecimiento o discrepancias entre los herederos.
Por eso, antes de retirar, repartir o reclamar dinero de las cuentas bancarias del fallecido, es recomendable revisar la situación patrimonial y sucesoria de forma individualizada.
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Si has perdido a un familiar y necesitas saber qué ocurre con el dinero que tenía en el banco, quién puede disponer de él o cómo debe repartirse entre los herederos, podemos estudiar tu caso y asesorarte durante todo el procedimiento sucesorio.
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Si tienes una herencia pendiente de tramitar, consúltanos antes de disponer del dinero de las cuentas del fallecido.
